若真的財務自由後你打算做什麼?三種類型比一比

我在前文「儲蓄率」提出的範例,都是以存到100萬美元為目標,這是我個人用來評量財務自由的基準。你的標準可能略低或遠高於100萬美元,或許你認為要有200萬美元、300萬美元,甚至500萬美元,才算達到財務自由。因此,判斷財務是否自由的方式因人而異,有些人重「量」,有些人則更重「質」。

我們暫時脫離數字,聊點人生觀的話題:財務自由後你打算做什麼?辭掉工作,徜徉海灘享受人生?還是去做你最愛的事,像是到動物收容所工作或成為一名繪本作家?或者你不辭職,持續工作到退休?現在,逐一討論前述財務自由的後續發展!

辭職遊山玩水享受人生

這只是句玩笑話,請別當真。就算你痛恨現在的工作,每天夢想住在海邊悠閒度日,但我奉勸你別亂許願,等真的過上這種日子,可能會覺得好山好水好無聊。我不是說你一定會回頭「重操舊業」,但與其整天在海邊閒晃,虛度人生,不如找點事做。

根據美國德美利證券(TD Ameritrade)委託哈里斯民調公司(Harris Poll)在2018 年進行的調查發現,75%已經財務自由的受訪者表示,他們努力的重點是財務自由,不是提早退休而不再工作。

假設你45歲就財務自由,難道打算從此遊手好閒、度過餘生嗎?應該不是吧!就算你的工作被AI 取代,多半還是會找自己能做的事,這點很重要。本書所提倡的財務自由,是要大家未雨綢繆,趁著還有工作時努力存錢,保障未來生活無虞。不管你將來是因為AI而失業,還是被公司裁員,生活都不會陷入困境,拚命存錢的目的不是為了餘生無所事事。

辭職去做自己熱愛的事

有些人會在財務自由後辭掉原本的工作,做自己熱愛的事或是打零工,甚至有些人會改當全職部落客,接廠商業配賺取廣告費。還有些人改當自由撰稿人,按照自己的興趣和步調寫作。總之,他們不走回頭路,不想每週在辦公室裡,吹著冷氣工作四十小時到六十小時的生活,這個做法顯然比虛度人生來的務實。

已經財務自由的你,不必擔心現在的工作或兼差收入不夠支付開銷。假如你辭職前的正職工作,每年的稅後年收有7 萬美元,辭職後的新工作月薪只有2,000美元;雖然兩者差距頗大,但你的生財金山每個月能產生2,000美元的收入,加上新工作的2,000美元,你一個月的總收入就有4,000美元。就算少了之前正職工作的薪水,應付生活開銷仍綽綽有餘。

不辭職繼續工作

這是我理想的做法。你憑著多年來的省吃儉用,順利存錢,即便你不喜歡目前的工作,卻選擇不辭職,我認為很棒,這是基於以下原因:

● 萬一哪天你被裁員也能生活無虞。因為你已經存下能生財的資產,這份收入足夠支付每個月的生活開銷。

● 如果你從事的產業被 AI淘汰(再次重申,這跟你被公司開除或裁員不一樣,整個產業沒落的問題更為嚴峻),你也不會陷入財務困境。

● 因為你工作從未間斷,所以專業技能不會荒廢。辭職不工作的風險在於,要是你兩年、五年或十年後想重返職場,履歷表上會出現一大段空窗期,有可能需要向面試官解釋離職與不工作的原因。我們不確定他們對於這段空白會做何感想,但如果你辭職後曾改行從事熱愛的新工作,就能向對方說明,你在新工作中學到的技能要如何派上用場。

● 不辭職能繼續享有勞健保,前提是這份工作原本就有提供。我會在稍後探討這項議題,因為它是財務自由中一項不確定的因素。不辭職的好處很多:其一,你

會加入雇主提供的勞健保方案,不必自己張羅;其二,許多雇主會支付一部分的健保費,甚至有些還會全額負擔。

我特地說明目前三種情況,是要呈現不同型態的財務自由。每個人追求的目的未必一樣,有人很討厭現在的工作,希望辭職後不必為經濟煩惱。有人喜歡工作,不打算辭職,但擔心AI 取代工作。其實最重要的是,達到財務自由不表示你要離職,更不代表你要直接退休。

當你擁有一份全職工作,同時存錢投資累積大量資產時,務必先想清楚自己的目標。如果你計畫經濟獨立後立刻辭職,轉行做你喜歡的工作,或許你的生財金山規模不必那麼大,因為新的工作或兼差還能賺取一些收入。

如果你打算辭職後再也不工作,只靠之前累積的財富度過餘生,生財金山的規模可不能太小,否則很快會坐吃山空!如果你達成財務自由後繼續原本的工作,因為仍保有主要收入來源,追求經濟獨立的步伐就能輕鬆些(但要隨時留意AI 的威脅,雖然你現在還有工作,卻不代表是永遠)。

財務自由的目標可以隨時調整,一切由你作主。即使你原本一直抱持著這種想法:等我存夠了錢,立刻辭掉這個爛工作!但是等你真的財務自由,或是成功累積出一大筆財富,足夠養活下半輩子時,說不定會發現自己沒那麼痛恨上班,因為你已經不必再為五斗米折腰,反倒更能享受工作中的樂趣。

換言之,大多數人把工作視為賺錢機制,想法雖然沒錯,卻很容易讓人充滿無力感,因為你會害怕失業後喝西北風。但其實等你財務自由,再也「不必」工作時,反倒因為卸除這層心理負擔,變得更樂在其中。因為這時候工作賺錢是為了吃喝玩樂,例如出國旅遊、休閒購物或是買新車,而不是付房租或吃三餐等基本生活開銷。還有另一種可能是,遇到一群志同道合的同事,讓你捨不得離開這個職場;抑或擔心辭職後,整天呆坐在家中很無聊,所以決定繼續上班。

你可以隨時修改目標,或在不同的財務自由類型中切換。雖然其中牽涉的因素很多,但重點都是:儘早打造被動收入,就不必再為五斗米折腰。這並非意味著你的工作不好,而是代表自給自足是一個崇高的目標和地位。

不怕失業,財務自由十年計畫:打造加速脫貧的無限投資系統,才能應付難以預測的未來

(本文摘自史考特.甘姆著《不怕失業,財務自由十年計畫:打造加速脫貧的無限投資系統,才能應付難以預測的未來》,采實文化提供)


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