獲得意外之財 你應該做的第一件事情

錢能買的遠比食物、衣服,以及住所更多。它是社會的權力象徵。錢可以買到自由、財產、地位、權利、機會、經歷,以及更多選擇。人們如何度過他們的時間,可以很好的反映出他們最看重什麼。你可能已經注意到,我們大多數有工作的人,在我們一半或甚至更多的醒著的時間裡,都在追求萬能的美元。可以肯定的是,我們大多數人工作不只是為了錢。但是如果沒有工資,我們當中有多少人會每天起床去上班呢?

很正常的,當錢突然流入,它會引發從狂喜到憂鬱等各種情緒。一個彩券中獎者可能會感到異常興奮,另一個彩券中獎者可能會覺得不能接受。一個企業主出售他或她經過多年努力經營的企業,可能會感覺很愉快、沒有負擔、如釋重負。另一位出售自己企業的企業主,可能會感到失落。收到離婚協議的一方可能期待有機會建立新生活,另一方則可能有痛苦的失落感。對一個退休人士來說,一次性的退休金支付代表著追求愛好和旅行的機會。對另一個退休人士來說,這代表著身分和目的的喪失。獲得意外之財的人感到信心不足、壓力大、或偏執是很常見的。如果你以前從未管理過一大筆錢,你可能會想,「我沒準備好處理這些錢。我能信任誰?我該怎麼辦?」

以下四個步驟將能讓你有能力管理這筆意外之財,並在這個程中保有大部分的意外之財。大多數意外之財都是在經歷隨之而來的情緒時,不必要的被揮霍掉的。因此,第一個步驟至關重要。

1. 把錢存進一個安全的帳戶,至少六個月,不要動它。
2. 對這筆意外之財能買到的東西,做一個現實的估算。
3. 列一個願望清單。
4. 取得專業的協助。

1. 把錢存起來,六個月都不要動它

伴隨著意外之財而來的情緒是暫時的,通常會在六個月內消失。保存這筆意外之財最重要的祕訣是,在情緒平息下來、想出一個健全的計畫讓這筆錢發揮作用之前,不要碰它。

當然,也會有一些例外。拿出百分之一或百分之二的錢來慶祝是沒問題的。去犒賞一下自己和/或家人吧。此外,如果你有任何信用卡或高利息債務,儘快用意外之財去還清。最後,如果這筆所得有任何應繳的稅,也務必去繳納。

一旦你還清債務、繳完稅,並愉快的慶祝過了,就把剩下的錢存入銀行儲蓄帳戶或貨幣市場基金,至少六個月不要碰它。抵擋去做以下任何一件事的誘惑:

● 投資於「不能錯過」的投資或經紀人、保險銷售人員,以及其他金融人員推銷的產品。
● 把錢借給或給那些把你當作銀行的朋友或親戚。
● 買一棟豪宅,告訴全世界,「我做到了!」
● 買一輛昂貴、顯眼的車,讓你的朋友印象深刻。
● 搭乘最高級、環遊世界的豪華遊輪。
● 瘋狂購物,購買昂貴的衣服和珠寶。
● 捐一大筆錢給自己喜歡的慈善機構或事業。
● 購買一艘船、一架飛機、或其他昂貴的玩具。
● 辭去你的工作。

雖然你也許能夠買到上述所有東西、做到所有事情,但現在不是做這些事情的時候。是時候停下來,冷靜一下,然後認真的思考、收集資訊,以及做計畫了。眼下,繼續你獲得意外之財之前的方式生活吧。

2. 了解你能買什麼,做一個估算

據說,神欲使誰滅亡,必先使他瘋狂。大量的現金會讓人產生無盡財富的幻覺,尤其是當它是一種新的體驗時。許多人揮霍意外之財,只因為他們高估了金錢能買到的東西。當他們意識到自己的錯誤時,錢已經花光了,且許多人會背上比以前更多的債務。

舉例來說,我們假設 40 歲的喬.弗全納特( Joe Fortunate)獲得了 100 萬美元的意外之財。喬是百萬富翁嗎?等稅務人員來跟找他之後,他可能就不是了。如果這筆意外之財依照一般收入被課稅,他將幸運的擁有 60 萬美元的稅後收入。除非他之前的淨資產至少為 40 萬美元,否則他就不是百萬富翁。

有一個更重要的問題是,「如果喬把剩下的 60 萬美元全部拿來投資,他的年收入能增加多少?」理財規劃師們普遍認為,每10 萬美元投資於一個多樣化、平衡的投資組合,可以讓一個人每年花 5,000 美元。這表示喬可以預期,他的意外之財每年能為他的稅前收入增加 3 萬美元。他的額外淨收入,將取決於他具體的聯邦與州所得的課稅級距。如果他想進行通貨膨脹調整後的提領,建議他在第一年只提領投資組合的 4%,即 24,000 美元,然後根據通貨膨脹率每年增加提領金額。喬可能很高興擁有額外的 24,000 至30,000 美元的年收入。然而,如果喬相信,他的百萬美元意外之財是奢侈生活與自由消費的門票,那他肯定會大吃一驚的。

當然,喬還有另一個選擇。他可以繼續以他習慣的水準過生活,然後把全部的意外之財投資於他小孩的大學基金、提前退休,以及其他長期財務目標。讓一筆意外之財複利成長,可以對一個人的生活產生極大的正面影響。但不幸的是,大多數人不會選擇這樣做。喬的 60 萬美元的稅後意外之財,若以 8% 的年報酬率進行投資, 9 年後會成長到 120 萬美元, 18 年後成長到 240 萬美元。

計算你繳稅和償還債務之後的意外之財金額。如果你想用它來增加你的年收入,你可以每年提領 4% 到 5%。請記住,你提領的錢也要繳所得稅。你可能還會發現,這樣做會有幫助:如果 5 年、10 年、或 20 年不動這筆意外之財,並以每年 8% 的報酬率複利成長,計算它將價值多少。你可以使用 Excel、你的財務計算機、或附錄 III 列出的「 Choose to Save」網站上的線上計算機,來做這些計算。

在你把計算機拿出來的同時,試著全面的了解你現在的財務狀況,並估算它未來的情況。計算你的新淨值。估算你未來可能獲得的任何退休金、或其他收入來源的金額,以及預期什麼時候可以獲得。一旦你掌握了這些資訊,你就能更適當的決定,如何從這筆意外之財中獲得最大的終生滿足感,這引出了我們的第三個步驟。

3. 列一個願望清單

一旦你對這筆意外之財進行過現實的評估,下一步就是將它與你想要的生活相配合。寫下來,如果金錢不是一個因素,你希望你的生活是什麼樣子。你會辭職嗎?你會住在哪裡?你會如何度過你的日子?你想成為什麼樣的人?你想去哪裡?你有什麼特別想參與的事情嗎?想像一下你想要的生活:

● 現在。
● 一年後。
● 五年後。
● 十年後。

一旦你列出願望清單,就把這些夢想轉化為書面、具體的目標,並寫上實現它們的實際截止日期。在三張不同的紙上列出三份目標:

1. 短期目標:你想在一年內完成的目標。
2. 中期目標:在未來五年內完成的目標。
3. 長期目標:其他所有的目標。

一旦你擁有一份短期、中期,以及長期目標的清單,就按照重要性對每個類別的目標進行排序。你現在有了一份清單,上面列著讓你活出最有意義的人生的目標與優先事項。

下一步是讓你的消費與你的目標保持一致。如果你想辭職,你現在能負擔得起嗎?如果現在不能,那什麼時候可以?如果你想自己創業,現在是時候了嗎?你能買得起第二間房子,或是搬到你夢想中的地方住嗎?如果不能,需要讓意外之財複利成長多久,才能實現這個夢想呢?世界上有你想去的地方嗎?這筆意外之財是否能減輕未來的財務支出負擔,像是支付大學費用?有沒有你一直想追求的愛好或活動?在決定如何處理這筆意外之財時,參考一下你的目標清單。與其揮霍這筆錢,不如將它投資於實現你夢想的地方。

鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕

(本文摘自泰勒.雷利摩爾、梅爾.林道爾、麥可.勒巴夫著《鄉民的提早退休計畫〔觀念版〕》,樂金文化提供)


延伸閱讀

漲得快也跌得深 槓桿型、反向型基金千萬別長抱

多空循環周而復始 台股三次空頭市場的最低點

買股票還是過客心態嗎? 謙卑地向大股東學習