製作保單管理表掌握2重點 輕鬆地掌握家庭風險

我寧可把錢花在保險,卻不願買一台新車嗎? YES,答案是 肯定的。

想起28歲自己開始買保險的第一張儲蓄險保單,繳費10年就擁有終身保障,附約醫療險持續繳到 68 歲。這張保單繳費期間「每滿3年就會給20萬元生存金」,而繳費期滿後「每滿3年會給30萬元生存金」。我擁有第一張保單並辛苦繳費10年後,能夠確保自己平均每月有8千多元的收入。聽起來雖然不多,對我而言但卻是退休規劃很重要的第一塊拼圖。

我買保單的基礎是建構在沒有全民健保之下,所以當全民健保破產後,我和家人也沒差。但平常,我要付出的保費代價就很可觀。如果我像媽媽一樣躺著,我的保險理賠金每年會超過百萬元,躺在南部應該也夠了。我的生命由上帝決定,家人雖然難過,但至少不用擔心看護費用。

在全民健保制度之下,我生重病住院,家人不但不用擔心醫療看護費用,而且還會有許多理賠金。但這不是我購買保險的主因,主要是要防止家人生活型態被迫改變。

購買保險的目的,最重要的是安全與保本。我現在光是用儲蓄險的還本金,享受最基本的退休生活,已經不是問題。而 2008年的金融海嘯和 2020 年的武漢肺炎,造成股票價值大縮水,但我的保單資產還持續成長。要能夠樂透退休,就不能再擔心「金融海嘯」和「生重病」這些鳥問題。

我寧可把錢花在保險,卻不願買一台新車嗎? YES,答案是肯定的。

車子只是代步工具,不是必需品,應該把資源擺在人生不可或缺的三樣東西:專業、投資和保險。專業能力讓人有工作能賺錢,投資能力可以讓賺錢的速度變快。沒專業也不會投資,至少要有保險才不會流落街頭。

現在利率太低,保單太貴,要人們馬上把退休所需資金儲備好,太過困難。但可以先試想,從沒收入或退休的那一日開始,身邊如果只有勞保勞退和少許資產,其他什麼都沒有時,未來可能會面臨著哪些風險?

若你身邊沒有多的閒置資金,就一定要加入公司的團體保險。商業保險則要先買足定期險,用較少的錢買下基本的保障,而且一定要購買「實支實付」和「意外險」。薪水再怎麼低,基本保障一定要先顧好。如果連這些錢都捨不得花,當意外或生病發生時,只好動用自己的老本來支付。但如果連老本都沒有呢?悲劇就發生了。

若是中產階級,身邊有一些積蓄,當自己的家庭責任變大時,就要逐步加保將風險缺口補足。超過55歲後,家庭責任逐漸降低,保單可以慢慢調整,這時資金運用也會比較充裕,一定要積極思考退休,加速準備退休金。金錢,簡單來分,就是積極與保守。隨著人生階段不同,核心資產應逐步加大,而衛星資產應逐漸變小,如此生活才會愈發安全與穩固。

保險規劃就像是一幅拼圖,先有一個概念,接著再滾動式修正調整。就算不能一步到位,但絕對不可以不做。小小的起步,持續加大保險部位,就是對自己與家人負責任的表現。不要為人情而買保單,買了就要自己負責任,不能再牽拖。一張保單可能要繳費20年,終身隨著你,購買前要慎思。

保險內容表(風險管理): 

風險影響個人和家庭狀況,我們要很清楚地知道自己承受度如何。製作一張保單管理表,可以輕鬆地掌握家庭風險,很值得花一點時間製作。

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用,透過表單可一目瞭然,清楚看出家人移轉給保險公司和自留的風險各有多少,面臨的風險缺口有多少。

製作表單要掌握幾個重點:保障內容與保單價值。保單像人一樣,也要定期體檢,要知道保障缺口,適時提撥資金到保險專戶,對抗將來不確定的老、病、死、失能的財務風險。

圖1  保單總表範例(吳家揚整理)
圖1 保單總表範例。圖/吳家揚整理,今周刊提供

製作總表:要保人、受益人、保險公司、繳費日期和金額, 等等。

總表之後的工作表,可依自己的需求,寫入更多的細節。

舉例一,手術險和特定傷病看護險:

圖2 手術險和特定傷病看護險理賠項目列表範例。圖/吳家揚整理,今周刊提供
圖2 手術險和特定傷病看護險理賠項目列表範例。圖/吳家揚整理,今周刊提供

舉例二,儲蓄險:

圖3 儲蓄險理賠項目列表範例。圖/吳家揚整理,今周刊提供
圖3 儲蓄險理賠項目列表範例。圖/吳家揚整理,今周刊提供

透過表單的延伸,可以檢視保單條件,如前述這張儲蓄險,可以在一定條件下增加保額。以目前低利的環境下,加保對客戶有利。保險公司 10 幾年前就不會主動通知客戶做加保的動作,這點要自己留意,以免損失權益。

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(本文摘自吳家揚著《人生五張表,你也可以FIRE:打造富足生活的使用說明書》今周刊提供)


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