追求財富自由 這8種人最需要調整財務規劃

社會上多數人從小被教育乖乖聽話念書,直到大學或研究所畢業、花了20幾年在校學習,卻從畢業那一刻開始突然成為所謂的「大人」,必須為自己的生活負責。

學校裡沒有太多個人財富管理相關課程,然而我們的生活與工作全脫離不了金錢。等到工作幾年後才不禁感慨,為什麼明明就有工作賺錢領薪水,幾年下來手頭上卻沒剩多少錢,難道一生只能被工作綁架一輩子嗎?

我們重複上一代的生活模式:好好讀書→找個好工作→找個對象結婚→持續工作→賺錢養家→繼續工作→退休。買房擔心頭期款不夠、生了孩子擔心養不起、老了擔心中年失業⋯⋯這真的是你想要的生活嗎?

接下來會一步步帶領你做好妥善的財務規劃,為自己的人生建立足夠穩健的財務安全網,不論你正值青壯年或老年,都能過上有品質的生活。

哪些人最需要財務規劃?

什麼是財務規劃?簡單說,就是透過正確理財知識與未雨綢繆的危機意識,將本身擁有的資源有效率地分配在對的方向,而非漫無目的花用;考量符合自身現實的財務狀況,藉由規劃善加運用金錢,創造理想的生活品質。

以下幾種人非常需要調整自己的財務規劃:

1.無計畫地花錢:看到喜歡的、想要的,全憑感覺就衝動購買,往往等收到帳單時,才發現無法全額繳清,需動用信用卡分期付款,甚至負擔高額循環利息,戶頭總是月底前就見底。
2.被帳單追著跑:失業時,發現自己頓失金錢依靠,於是只能將就打打零工,或是做不適合的工作,被錢逼著每天討生活。
3.沒有生病的權利:一旦生病或發生意外,將負擔不起龐大的醫藥費,只能退而求其次,選擇較差的醫療品質。
4.無法累積資產:想買房卻發現自己戶頭一點存款也沒有,只能摸摸鼻子羨慕朋友一個個買車買房、成家立業。即使存到自備款,卻發現貸款時仍然遇到困難。
5.投資股票,卻沒辦法安心睡好覺:因為股市的漲跌而感到沒有安全感。
6.購買自住屋後生活品質嚴重下降:經濟壓力甚至造成夫妻失和。
7.有了家庭孩子之後:不知道該怎麼分配金錢,經濟壓力變大卻不知道如何改善。
8.退休之後:發現要維持高品質的退休生活非常困難,坐吃山空讓自己非常有壓力。

設定財務目標

多數人在財務規劃過程中遇到的第一個問題,並不是如何存錢或分配預算,而是不清楚自己的財務目標是什麼。

許多人只是單純跟風,看著別人說存錢重要,就拚命研究存錢;看著新聞說股票大漲,就開始想著是不是該投資股票;甚者,聽見被動收入等於脫離工作,便開始打聽各種被動收入資訊。

然而,如果以這樣的出發點學習投資理財,就像是沒有目的地的一趟旅程,在陌生國家當中,既沒有地圖、也沒有目標,只會更加恐懼焦慮。

出乎多數人意料,財務規劃的第一步,答案不在新聞裡、不在課程裡、不在名師嘴裡、也不在書中,而是應該先問問自己:「你想過什麼樣的生活?」

為了幫助大家更快聚焦,我建議你先回答釐清財務目標的三個問題:

➊短期:想盡速解決的財務問題。
➋中期:三到五年內的財務目標。
➌長期:其他長期人生目標規劃。

在提供財務顧問諮詢服務的過程中,我發現來諮詢的客戶主要有幾種類型:

第一種,明顯陷入負債循環的人,可是因為沒有明確的財務觀念,所以不知道該怎麼減少債務,並且有效率地管理個人財務,或是對於理財本身懷有先天的恐懼。

第二種,高資產客戶,因為屬於專業人士或企業主,認為花錢去購買他人專業比自己花時間研究更有效率,因此多數希望可以尋求退休或現金再投資計畫,目的是持續累積資產。

第三種,一般上班族,但是厭倦朝九晚五的生活,未來有轉職或創業計畫,或是有意打造被動收入,希望可以有系統地提高本業與兼職收入,讓自己更有安全感。

第四種,自由工作者,由於收入不穩定,對於財務管理感到困擾,多數理財書多以固定月薪為教學基礎,但隨著時代趨勢的改變,接案的網路工作者越來越多。

第五種,人生規劃遇到重大變化,需要調整財務管理的方式,例如:結婚生子、創業轉職、買車買房、出國留學、加薪升職、退休等,都是常見面臨理財規劃方式調整的時機點。

隨著人生階段的不同,每個人短期內想解決的財務問題也不盡相同,別人的方法不一定適合你,這本書會提出幾種常見的財務問題與解決方案,且大多經過實務驗證可行,歡迎大家選擇適合自己的部分執行。

回歸正題。先寫完你的財務目標後,再繼續接著往下看吧!

以下提供簡單的範例供大家參考:

➊短期:想盡速解決的財務問題—減少卡債。
➋中期:三到五年內的財務目標—買到自住房。
➌長期:其他長期的人生目標規劃—財務自由。

這樣的答案還不夠,接下來還要練習寫得更精確一些,把「數字金額」寫上去:

➊短期:想盡速解決的財務問題—還清20萬卡債。
➋中期:三到五年內的財務目標—買到自住房,總價1000萬。
➌長期: 其他長期的人生目標規劃—每個月被動收入六萬元,達到財務自由。

在投資理財的規劃中,最不能忽略的兩個重要數字,就是金額與時間。

金額明確後,把「時間點」列出來:

➊ 短期:想盡速解決的財務問題—今年年底前,還清20萬卡債。
➋ 中期:三到五年內的財務目標—三年內,買到自住房,總價1,000萬。
➌ 長期:其他長期人生目標規劃—十年內,打造每個月被動收入六萬元,達到財務自由。

由管理學大師彼得.杜拉克在1954年提出的「目標設定SMART原則」,是我個人非常推薦的目標管理工具,不只是財務,也推薦大家在職涯、公司事業、健康管理目標等,都可以練習使用,讓你的財務目標更具體。

S=Specific,精確具體。

M=Measurable,可衡量的。

A=Attainable,可達成的。

R=Relevant,與其他目標有相關性。

T=Time-based,有明確的截止期限。

舉例說明:

我的中期目標:買房。

明確化:買到兩房一廳自住用的房子。

可衡量的:希望總價在1,500萬左右。

可達成的:大約準備兩成300萬自備款。

具備相關性:選在臺北市工作地點附近。

有截止期限:預計三年內達成。

透過以上步驟,在釐清財務目標這一步的關鍵,你就可以學會「設定好明確並且可達成的目標」。

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(本圖文摘自蕾咪Rami著《小資族下班後翻倍賺:財富自由GET!3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族》,方智文化提供)


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