學生貸款族:先還債 還是先投資?

當你在二十幾歲和三十歲初時投資,能從複利中獲得巨大的收益。但如果你等到年紀大了再去投資,就永遠也追不上那些收益。

美國聯邦準備理事會(Federal Reserve)的報告指出,大學畢業生平均背負大約35,000 美元的學生貸款,你會發現背負債務對實現富裕生活是一大障礙。但令人驚訝的好消息是,學生貸款可能是個非常好的財務決策。

統計資料清楚顯示,大學畢業生的收入遠遠高於只有高中學歷的人(你得自行負責研究大學要主修什麼,以及平均薪資水準)。請不要聽信那些說學生貸款是「邪惡」的跟風權威人士,而放棄上大學。天哪,如果我再聽到這些胡言亂語,我就跳起來用洋蔥打人(這樣就搞不清楚他們為什麼要哭了)。

我已在第1 章談過如何擺脫學生貸款,但是我還是常被問到另一個問題:「我應該先投資,或是先還清學生貸款?」

我曾經很焦慮想知道我怎樣才能還清我的學生貸款,擁有儲蓄,還有退休計畫。現在我的學生貸款幾乎全部還清了,我有(多個)儲蓄帳戶,有兩個退休帳戶,已不再感到壓力了。所有這些都已自動化,我知道有多少錢進來,去了哪裡,出去了多少金額。
─ 迪安娜.比頓(Deanna Beaton),30 歲

投資與償還學生貸款

當你每個月都在為償還500 美元或1,000 美元的學生貸款而焦頭爛額的時候,可能很難聽得進「早點投資」的說法。

但當你面臨要償還貸款或投資時,有三種選擇:
• 每月支付學生貸款的最低還款額,其餘則用於投資。
• 盡可能多還學生貸款,一旦還清了貸款,就開始投資。
• 採用50 / 50 的混合法,其中一半用於學生貸款(至少一定要支付最低還款額),另一半則存進投資帳戶。

技術上而言,你的決定必須取決於利率。如果你的學生貸款利率很低,比如說2%,就應該選擇第一種方法,盡可能慢慢償還你的學生貸款,因為你可以使用低成本的資金投資,賺取平均8% 收益。

但是,請注意我說的是「技術上」,因為並非所有人都能理性地管理資金。有些人對債務感到不舒服,想儘快擺脫負債。如果負債讓你睡不好覺,那麼請採用第二種選擇,也就是盡快還清債務,但要明白你為了心安,可能得失去很多增加財富的機會。

我建議你仔細看看選項三,原因如下:現在大多數學生貸款的利率和在股票市場上得到的獲益率差不多。所以坦白說,你的決定得碰碰運氣。

在所有條件相同的情況下,從投資上能賺到的錢和你支付學貸的利息差不多,基本上沒什麼差異。無論你選擇先還清學生貸款,還是先投資,都沒關係,因為你會有大致相同的報酬。

只有一件事要注意,就是複利。當你在二十幾歲和三十歲初時投資,能從複利中獲得巨大的收益。但如果你等到年紀大了再去投資,就永遠也追不上那些收益。

這就是為什麼我會考慮採用混合方式,拿一部分錢償還債務,再用剩下的錢投資。具體的比例取決於風險承受能力。為了省事,你可以選擇平分,但如果你更激進,你可以把更多的錢用在投資上。

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(本文摘自拉米特.塞提著《從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》,采實文化提供)


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