薪水高卻是月光族?超實用5個記帳小技巧

設立了帳本,不但能讓我們明確自己到底在哪些方面都需要用錢,而且還能明白自己有多少錢可以用來理財。

李小姐經過多年的摸索,總結出了一套比較 「先進」的記帳方法,具體是這樣的:

第一,平日裡收集好各種憑證單據,可以將購貨存根、發票、借貸收據、銀行扣繳憑單、刷卡簽單、銀行信用卡對帳單及存、提款單據等都保存好,這些都是消費的直接憑據,集中放置有利於我們記帳更精細、準確、方便。

第二,在每個月李小姐都將家庭的收支細化並且分類,這樣做能讓他們的收支情況顯得會一目了然,更有利於自己對每一月的綜合情況進行分析。李小姐把他們的收入分為:薪水,這部分主要包括伴侶雙方的基本薪水、補貼等固定收入;獎金,這個部分通常不穩定,變動性比較大;利息和投資收益,這方面主要包括存款利息、房租、股息、基金分紅、股票買賣收益等都屬於利息和投資收益這個範疇;其他,這項屬於偶然性較大的收入,比如禮金、抽獎所得等等。

而對於他們家庭的支出,李小姐也設了四個明細項目:生活費,這部分主要包括家庭的柴米油鹽及房租、物業費、水電費、電話費、手機費等日常支出費用;衣著,這部分主要包括家庭購買服裝鞋帽或購買布料和加工方面的費用;儲蓄,這個部分主要就是每月定期或不定期增加的活期、定期存款,購買基金、股票的部分;其他,這部分不是經常性的消費支出,比如禮金支出、旅遊等等。同時李小姐還設置了「醫療費」、贍養父母、「教育投資」等這些方面的支出項目。

李小姐的記帳單看似繁瑣,其實專案都很全面、實用。這樣的話,對於家庭收支的去向,只要一翻帳本就很清楚了,這讓李小姐省了不少心。

家庭事務事實上大部分都是一些零零碎碎的小事情,所以家庭開銷通常都很細碎,如果我們採用流水帳記帳的方式,這樣就可能顯得複雜,條理性也不清晰。我們除了可以採用上面案例中李小姐採用的分類記帳法之外,還可以採用家庭理財軟體來記帳,目前這種軟體很多網站都免費提供,我們可以從中找一個自己感覺最方便的軟體來記帳理財。

對我們而言,記帳只是起步,我們這樣做的目的是為了更好的做好預算。一般情況下,家庭收入都是比較固定的,所以我們在做家庭預算的時候,最主要就是做好支出預算。而支出預算又分為可控制預算和不可控制預算兩類,比如,每月的家用、交際、交通等這些費用都是不固定的,也就是可控的;而房租、公用事業費用、房貸利息等方面的支出都是不可控制的預算。我們要對這些支出進行好好籌劃,合理、合算的花錢,從而讓自己每月可用於投資的結餘穩定在同一水準上,這樣才能讓自己的理財目標更加快捷有效的實現。

陳先生今年二十七歲,是一位工程師,他的月收入為六萬多元。這樣的薪水的確已是高收入者了。但是陳先生花錢的時候從來都沒有計畫,只要看到自己喜歡的東西就買下來。在外面吃飯也總是不看帳單而是直接刷卡。經常還沒有到月底,陳先生就陷入經濟困境中。

每當父母問他都將錢花在什麼地方的時候,他總是感到非常的茫然,因為他自己也搞不清楚具體都做了些什麼就將錢花光了。所以,父母建議他記帳,因為這樣就能知道自己消費的具體情況了,記了帳就會知道哪些錢該花,哪些錢該省。可是,陳先生每次都是嘴上說要開始記帳了,卻沒有實際行動,因為他總覺得沒時間、也沒必要記帳。

最近,陳先生的女朋友和他商量結婚的事情,雙方都查了查各自的存款餘額,這時,陳先生才真正意識到自己好像根本沒有什麼積蓄。陳先生有點著急了,他想了想自己周圍的同學和朋友,他們是同一年參加工作的人,可是現在的差距已經出來了—很多人都已經靠自己的能力成了有車有房一族,陳先生的薪水收入在朋友中還算是高的,可是房子、車子他什麼都沒有!他問了身邊的人後才知道,要想致富,就離不開理財,而要理財,首先就應該自己帶一個帳本。

像陳先生這樣的人,他們覺得自己的沒有時間足記帳,也沒有必要去記帳。事實上,他們的這個觀點是不正確的。有很多像陳先生那樣的人,因為他們收入高,所以就沒有節制的花錢,都最後也不知道自己的錢到底花在了什麼地方,有時可能出現重複性消費之後自己都不清楚,這其實就是變相的浪費了錢財。而如果設立了帳本,不但能讓我們明確自己到底在哪些方面都需要用錢,而且還能明白自己有多少錢可以用來理財。

在家庭記帳中,總體而言可以將自己的記帳本分為「三欄」,分別是收入、支出、結存。要求將自己每天花掉的錢和收入的錢都要一筆一筆的如實記錄,每到月底都進行一次匯總結算,每到年底都做一次年度總結。 

對於一個家庭而言,記帳可以帶來很多好處,最關鍵的就是透過記帳可以真實的反映出家庭在一個階段內的各項財務收支狀況。俗話說,好記性不如勤做筆記,如果我們能將很多瑣碎的開銷如實的記錄在帳目上,這就能讓整個家庭中的各位成員的消費有計畫、合理的安排,而且還能為制定下一年度家庭經濟收支計畫提供一定的參考資料,對於家庭而言是不可多得的理財方式。 

記帳的時候,除了方面的幾點方法之外,我們還可以採用下面這些小技巧,這些小技巧的採用,會讓我們記帳更輕鬆、有效,從而達到理財的目的。

第一,兩抽屜法。

倘若我們目前雖然已經開始記帳了,可是總覺得帳目還不是很明瞭的話,那就可以準備兩個抽屜:其中一個是消費抽屜,一個是儲蓄抽屜。

透過記帳,了解到上個月的消費情況之後,就可以在消費的抽屜裡留有接下來這個月預計用於消費的錢。如果我們需要支出,那就用消費抽屜裡的錢,而且當消費結束後要將消費的單據放進消費抽屜裡,如果錢不夠,那就需要使用儲蓄抽屜裡的錢,同樣的道理使用儲蓄抽屜裡的錢也要留下憑證。

往往在剛開始的時候,我們可能會因為自己的考慮不到位而造成經常需要使用儲蓄抽屜裡的錢,可是經過一段時間的累積,我們就要學會逐漸延長消費抽屜裡錢的可用時間,直至我們完全不再動用儲蓄抽屜裡的錢時,我們會發現自己已經有越來越多的錢用於儲蓄。

第二,多信封法。

這種方法對於支出和消費的分類更加細膩。具體來說就是準備若干信封來代替我們的記帳表,包括儲蓄信封和衣食住行娛樂費用這些方面都使用信封,也就是把兩抽屜法的消費抽屜拆分為若干單項,如果某一單項費用出現了超支,那就需要從其他費用信封中進行支出。

比如,這個月買衣服的費用超標了,我們就要從娛樂或者食品信封裡動用支出了,從而讓自己的支出得到合理的分配,而且在自己預算的範圍之內,長期堅持就能養成習慣,習慣形成了就可以做到既滿足了自己的最大需求,又不去使用儲蓄信封中的錢。

第三,定額提款法。

倘若我們實在是懶得記帳,可是也想讓自己的支出得到控制,就可以每週定額從自己的提款卡裡提取固定的金額,大概金額為月收入的兩成,將剩下的錢用於儲蓄。然後,就要不斷控制自己提取的數量,讓自己提取費用的次數和金額在目標額的控制範圍之內。

第四,多帳戶法。

在記帳的時候,我們還可以採用會計經常使用的專業分類方法,這樣就可以把帳戶分為定期定額帳戶、房貸扣款帳戶、信用卡帳戶、現金領用帳戶等,這對於我們進行記帳管理和控制開銷而言都很方便。

第五,線上記帳法。

線上記帳的好處有這些方面:我們可以在任何一台只要能上網的電腦上都可以使用線上記帳法記帳;資料的保存比較安全,通常情況下即使系統崩潰也不會造成資料丟失;資料還可以匯出Excel表格,對於每月固定的開銷比如房租等,電腦都會自動記錄;報表系統功能很齊全,而且使用方便,我們花了多少錢,都花在了什麼地方,這些都是一目了然。現在,線上記帳因為便捷、準確,所以受到越來越多「帳客」的青睞。

目前的記帳類網站有不少,整體而言可分為兩個大類:一類是部落格類記帳網站,我們可以將自己的消費經驗寫成文章在空間上共用,這類網站的功能通常都比較簡單,它們的側重點主要是用戶之間的互動和交流;另一類則是比較典型的專業工具類網站,它們主要向用戶提供理想的記帳工具,對於我們來說,既方便又實用。

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(本文摘自崔英勝、李吳著《負翁,富翁:用明天的錢圓今天的夢,談舉債經營的藝術》, 崧燁文化提供)


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