躋身5%富人 最輕鬆的方法是這個

明智的財務決定奠基於聰明的理財習慣。

我巡迴全美各地,對高中生與大學生講述致富的精準方法時,我總是先問大家下列三個問題:

「有多少人想要成功致富?」

「有多少人認為自己將會成功致富?」

幾乎每一次我問前兩個問題時,底下每一隻手都會舉高。然後,我會問第三個神奇問題:

「有多少人曾在學校上過如何成功致富的課?」

關於第三題,從來沒有人舉手。很顯然地,每個學生都想要成功,也認為自己終會成功,但他們的父母或老師卻從來沒傳授過任何方法。不但學校沒有提供成功致富守則的基礎課程,就算有,也不多,而且都只是教導基本的財務管理。於是我們把小孩養成金錢文盲,無法成為人生贏家。

為什麼有很多人成天被帳單追著跑?為什麼大多數人擁有的債務比資產多,還有許多人一旦失業就保不住房子?為什麼工業化社會裡大多數人無法讓下一代讀大學?這樣想來就一點都不奇怪了。

我花了五年時間,研究兩百三十三位百萬富翁的生活習慣(其中一百七十七位是白手起家),想要找出他們做對了哪些事。我也觀察了一百二十八位在貧困中掙扎的人,試圖找出他們做錯了什麼。之後,經由數以千計的媒體訪問,以及我的書──《富習慣》(Rich Habits)、《富孩子》(Rich Kids)、 《改變習慣改變生活》(Change Your Habits Change Your Life)和《習慣致富》(Rich Habits, Poor Habits),我與世界上超過一億人分享這些富人習慣與窮人習慣。

這些書有很多都成為暢銷書,其中《富孩子》還贏得了一些文學獎。因此,我以研究習慣與財富的專家身分受到大家注目,不僅在美國如此,在全世界各地也是。

我撰寫本書的目的是要與你分享,在人生的不同階段,你需要擁有哪些聰明理財習慣,好讓你能累積足夠資金,達到財富自由。我之所以會知道這些聰明理財習慣確實有用,是因為這些年來,我在世界各地的讀者與粉絲寫給我成千上萬的信、電子郵件、卡片與社群網站貼文,向我表達他們的感謝;他們說這不僅幫助他們脫離貧困或中產階級生活,更轉變了他們與孩子的生活。而你也即將從本書學到這些累積財富的策略作法,讓你的孩子、孩子的孩子從中受益。你的後代將會對你心懷感激,因為你教會他們的,是從我的「富習慣研究」中獲得的致富好習慣。

我不想誤導你,累積財富不一定輕鬆,還可能很辛苦,端看你用何種方式開創財富以達到財富自由。從我的富習慣研究中,我發現累積財富有四種不同途徑:

累積財富困難度第一名:夢想家/創業者途徑

追求夢想可能會是所有你做過的事情中,最物超所值的一件事,可以獲得個人滿足感,還可能大賺一筆。在我的研究中,夢想家/創業者樂在工作,而那樣的熱情也反應在他們的銀行帳戶中。這組白手起家型的百萬富翁,擁有七百四十萬美元的平均資產淨額,遠遠超過我所研究的其他組百萬富翁們。不過,這麼驚人的財富是有代價的。

夢想家/創業者的代價

一、工時長:我所研究的夢想家/創業者們,平均一週工作六十一個小時,連續工作十二年,幾乎沒有週末與休假。這種超時工作會衝擊到夢想家生活圈裡的每一個人,家人與朋友更首當其衝。常見的狀況是:他們的伴侶必須一人當兩人用,宛如單親家庭般獨力照顧小孩。他們花太多時間在工作上,原本往來親近的朋友也會漸行漸遠。

二、財務壓力:在夢想開始帶進大把鈔票之前,要先做到收支平衡,這可能會產生令人幾乎喘不過氣來的壓力。要從那樣的壓力中存活下來,只有身心夠強壯的人才辦得到,這還包括他們的伴侶也要夠強韌。在創業初期,想要有穩定收入幾乎不可能。在如此壓力下,脆弱的婚姻狀況很可能瀕臨破裂。

三、高風險:夢想家必須投入他們所擁有的一切,不論是他們的房子、退休金,還是存款,都得化為啟動夢想列車的柴火。當夢想家再也沒有資產可以運用時,別無選擇地,他們只能舉債以繼續資助夢想。幸運的人或許最終可以維持良好的信用表現,在經濟上週轉自如;而運氣沒那麼好的人,就得被迫依賴信用卡或向親友借錢度日,直到時來運轉的那一天。追求夢想本身就是一場賭局,無法保證夢想一定會成功回本,有很多人失敗認賠。事實上,在我的富習慣研究中,有百分之二十七的人都曾至少經歷過一次失敗。失敗可能意味著破產;有時候,破產隨著離婚的腳步而來。

累積財富困難度第二名:大公司攀爬者途徑

攀爬者是指大型公司的工作者,整個職涯都在公司裡努力往上爬,直到抵達階層的最高級──資深經理人。在我的富習慣研究中,攀爬者要花上大約二十二年,才能累積到三百四十萬美元的平均資產淨額。這筆財富的來源大多來自員工配股分紅,或是合夥人利潤分配。

攀爬者的代價

一、工時長:如同夢想家一樣,攀爬者必須長時間工作。許多攀爬者還要經常出差。機場、旅館、計程車成為常見的生活場景。而且,攀爬者大多需要在週末與假期加班。

二、專精辦公室政治:除了工作辛苦之外,攀爬者還要精通辦公室政治術。熟稔此道的人,都很有能力應付內部競爭者──那些會扯你後腿或者偷偷中傷你的其他攀爬者,因為那些時刻正是往上爬的大好機會。公司裡總是會有一些攀爬者想方設法要挖你牆角,好讓他們的個人計畫進度提前大躍進,那計畫通常跟你想的一樣,就是更進一步接近公司高層職位。

三、有力的人脈:攀爬者需要高超的人脈技巧。那些有能力在大型公司爬上高層職位的人,不管在公司內部或整個產業,幾乎都很擅經營人際關係。然而,要建立如此堅實、有力的人脈,需要時間、精力與大把鈔票,像是經常打電話問好、頻繁的娛樂聚會,或是出席婚禮、生日宴會或葬禮,以及在特殊節日寄送貼心小卡片等等。光是經營處理這些人脈相關事務,就足以占去你大部分工作時間。

四、風險:如同夢想家一般,攀爬者途徑也要面對一些特殊風險。如果公司財務發生困難,不管原因為何,你已經為公司投入的時間可能就無法獲得相對報酬,短少的程度甚至遠超過你想像。

累積財富困難度第三名:頂尖專家途徑

如果你是個「頂尖專家」,那意味著你是該產業或領域中的佼佼者,其中又可以分為知識型或技術型專家。頂尖專家因為自身擁有的專業而能獲得較高的報酬。高報酬的意思是說,他們能夠比同領域的其他非專家同儕賺取較多的金錢收入。

頂尖專家的代價

一、可觀的投資成本:要成為頂尖專家必須投注大量時間成本,而金錢方面的投入也不會少到哪裡去。知識型專家要花很多年持續不斷地研究,通常需要接受正規教育,像是獲得高等教育文憑(博士、醫藥、法律學位等等)。而技術型專家必須奉獻許多年光陰,孜孜不倦地投注於「刻意練習」(deliberate practice)與「分析練習」(analytical practice)。刻意練習靠的是花上數千個小時不斷琢磨技術;分析練習通常得有教練、導師或專家提供即時的意見反饋,而大多數時候,這類的建議都需要付費才能獲得。

二、工時長:頂尖專家如同夢想家與攀爬者,都必須長時間工作,不僅為了讓知識或技術更臻完美,也為了讓這樣的能力不致荒廢退步。頂尖專家非常稀少,因此供不應求。高需求量意味著,他們得要花上許多時間滿足他人的請託以換取報酬。

累積財富輕鬆度第一名:儲蓄投資者途徑

如果我跟你說,有一種簡單、保證有效的方式可以累積財富呢?造就白手起家型百萬富翁的這種途徑,不需要特殊的技術或知識,也不需要承擔高工時、壓榨性工作的風險,更不會讓你與家人朋友距離愈來愈遠。

儲蓄投資者途徑不但能以最簡單的方式創造財富,也是累積財富的保證途徑。不過,採取這個途徑有四個前提:

一、中產階級收入:如果你的生活貧困,會很難存錢。大多數窮人就算是生活標準很低,也幾乎無法應付日常開銷。但是,如果你擁有中產階級程度的收入,並且能降低你的生活開銷,你就有能力可以存到錢。

二、自律心:典型的儲蓄投資者會把收入的二○%存起來,或存更多,然後用剩下的錢支付生活所需。這得先有強迫儲蓄的自律能力,以及把花費降到最低的自我控制力。

三、持續性:儲蓄投資者經常存錢,並且持續地將存下來的錢轉投資,這樣一來,他們的財富才能年年成長。

四、時間:典型儲蓄投資者的持續存錢與謹慎投資習慣,平均會維持三十二年以上。

在我的富習慣研究中,儲蓄投資者平均有三百三十萬美元的累積財富。這前言 改變人生的理財習慣與決定種途徑需要你趁早開始執行──幾乎一踏入成人社會就要啟動。

如果你年紀稍長,但仍想追求富裕的退休生活,那麼就要將過去未能儲蓄的時間,以十年為一個單位計算,每晚一個十年,就要從現在開始多存一○%的金額,而且不能太早退休。舉例來說,如果你在三十五歲左右決定踏上儲蓄投資者途徑,那麼你的年度儲蓄額度必須是淨收入的三○%,並且要工作到六十五歲左右。如果你是四十多歲開始,年度儲蓄的比例就得是四○%,然後工作到你七十多歲才退休。

許多人的生命都會經歷這些階段:童年、小學、中學、大學(有些人)、第一次買公寓、結婚、生子、第一次買獨棟房子、經營日益茁壯的家庭、維持工作與家庭平衡之下尋求職涯發展、空巢期,最後退休。如果你在某個階段做出錯誤的財務決定,可能會引發漣漪效果,對接下來一個或多個階段造成影響。要是犯了很多錯誤,你會發現自己在接續的成人生活裡,一直處於追著錢跑的狀態。

而那些在每個生命階段都做了正確決定的人,則是把自己放在財富成功的首席位置。我將在本書中說明,在每個人生階段你所應該做的事,好幫助你在財富方面成功達陣。

明智的財務決定奠基於聰明的理財習慣。當你擁有聰明理財習慣,你就能夠在人生的每一個階段存到錢並用來投資。即便你的孩子離家自立,或是你進入退休生活,都是如此。你不用擔心錢不夠用,也不需要在財務上依賴你的小孩或伴侶。

財富成功不是一蹴可幾,而是逐步達成的。了解並依循這些步驟,就能保證你至少做到財務自由,甚至是擁有富裕人生。 本書即將與你分享的這些步驟,就隱身在每個人生階段特有的聰明理財習慣裡。透過一步步學習本書傳授的課程,你將立刻躋身進入金字塔頂端的五%人口──永遠不用為錢操心的五%富有族群。

(習慣致富實踐版:白手起家致富原則:不換房、不換老婆、不換車)

(本文摘自湯姆‧柯利著《習慣致富 人生實踐版:在關鍵時刻下對決定,讓你成功達陣,樂享財務自由》,遠流文化提供)

(本文摘自湯姆‧柯利著《習慣致富 人生實踐版:在關鍵時刻下對決定,讓你成功達陣,樂享財務自由》,遠流出版提供)


習慣致富系列文章

心態決定成功!富人想得不一樣

延遲滿足 致富需要耐性

打造財務幸福循環 要怎麼花錢才對?

理財「自動化」 打造財務幸福循環