和銀行打交道不要太天真! 專家戳破8大迷思

若公司在銀行的存款越多,則面對銀行時,籌碼也就越多。

的銀行家朋友所告訴我的事中最讓我吃驚的,就是在與銀行打交道時,連營業額上百萬美金的中小企業經營者,都未免太過天真。我們一起來確保你是站在聰明人的那一端吧。以下是中小企業經營者常有的8 種迷思,以及從銀行專家的角度所提供的實際觀點。

迷思1:銀行只需要知道我公司對於營運資金的需求。只要資產負債表夠穩健,銀行不會在意我的公司將如何使用這筆貸款資金。

事實1:這不是真的。無論你所申請的貸款是否是短期,銀行都會巨細靡遺的問你準備如何運用這筆借來的現金,你必須仔細思考並準備好答案;要是你沒有做好準備,銀行將會以負面性的預測來填寫審查意見。銀行本來就是一個制度化的悲觀主義者。你是需要現金以建立存貨嗎?這被稱為「供應鏈融資」;在公司向欠款客戶催收的同時,你是否需要現金來支付薪資?這叫做「薪資融資」;為了公司的成長,你是否需要投資基礎建設?這則稱為「資本融資」。貸款的目的為何重要呢?因為公司的貸款目的將會決定其貸款的期限。請清楚了解你的公司為何需要這筆錢,以及這筆貸款將如何強化公司的資產負債表;換言之,這筆貸款將如何幫助公司的資產增長。

迷思2:所有的銀行貸款都是相同的。

事實2:你其實早已知道,這不是真的。我的銀行專家曾提到「循環借貸者」─每30 天就必須償還一次的循環性信用額度的借款人。循環借貸的功能就像信用卡,但其利息稍微低一些。當借款被還清時,公司是可以再度使用其信用額度,只是再過30 天後,即需再次繳款。其他類型的貸款,例如用以添購或裝修辦公室的貸款,期限可能更長,而付款週期與利率也完全不同。這種貸款的功能和房貸類似,但其貸款期稍短,而由於風險較高,利息也相對房貸高。

迷思3:一旦貸款被核准,只要公司如期付款,銀行就不再會過問任何事。

事實3:一旦銀行批准一筆貸款,銀行就搖身一變,成為公司的隱名合夥人,而所有的合夥人都會希望了解公司的營運將況。你還記得那些公司為取得貸款所必須先做到的條件嗎?銀行將希望確保公司有能力維持漂亮的財務報表。所以公司對銀行的義務不僅僅是清償其貸款利息和本金,銀行也會指望得到公司的每季以及年度財務回顧。請做好提供報表的準備。

迷思4:公司(法人)與其擁有者的個人財務是各自獨立的,因此銀行不會過問公司擁有者的個人資產負債表。

事實4:這不是真的。銀行會用宏觀的態度來檢視中小企業的擁有者及經營者,這代表雖然公司是以法人名義經營,但在放款之前,銀行可能還是會要求個人名下財物做為抵押擔保(你的房子、你老婆的珠寶,或是你的車)。如果公司負責人是一位醫生、牙醫或律師,這個作法其實還滿普遍的。

迷思5:若是公司財報虧損,但現金流是正的,銀行仍舊會願意核准放款。

事實5:這是個不錯的嘗試,但也是錯的。如果中小企業經營者為了降低賦稅而在損益表上故意做出虧損報表,那麼在你向銀行申請貸款時,這將會變成一個障礙。顯示出現金流以及利潤是很重要的。如果你希望能申請到一塊錢的貸款,則銀行為降低貸款違約的風險,通常會希望你能展現至少1.35 元的淨利,以證明你在景氣疲軟時仍有能力支付這筆貸款。難處在於與國稅局之間的角力拉扯。有些中小企業經營者為了付較少的稅負,會嘗試認列前置費用以降低利潤(而這可能完全合法)。但請牢記,短期內的避稅策略,在你希望申請銀行貸款,或者在你希望把公司賣掉時,都有可能扯你的後腿。

迷思6:銀行不會注意資產負債表上的保留盈餘。

事實6:保留盈餘是貸方會仔細斟酌的一個數字。保留盈餘出現在資產負債表的股東權益欄位中,這個數字可以反映出公司自創立至今所達到的淨利總額,因此也連結著損益表以及資產負債表。中小企業經營者可以選擇將其淨利─也就是賺進來的利潤─保留在公司裡,或者將其分配出去。但假如你毫不保留的分配光所有的盈餘,則可能在未來公司希望擴張時遇到問題。我們先前提到貸款1:淨利1.35 的比例在這裡仍然管用。請以這個比例來計算你在年底時應該分配出多少的公司淨利。如果你在日後可能打算申請一筆貸款,在你申請之前,將越多的現金以及保留盈餘留在公司越好。而且你應該牢記,大多數的商業貸款單位都會規定你在收到貸款款項後,必須在至少90 天內持續保留現金及保留盈餘在你的資產負債表上。將利潤分給股東是非常合理也合法的行為,但如果你把公司所有的現金都分光,則銀行絕對不會核准你的貸款申請。

迷思7:銀行只在意我的商務關係。

事實7:銀行對你的所有金融需求都很感興趣。如果你在別的地方擁有一大筆個人帳戶,在申請商務貸款時,主動表示你願意將這些款項轉存到貸款銀行,將會帶給你不小的談判籌碼。

迷思8:如果我所經營的公司與銀行做過許多交易,我就可以算得上是一位大客戶。

事實8:銀行與你的商務關係主要在於公司存在其帳戶的餘額,而非交易的筆數。銀行不僅在交易上可以賺錢,在你的存款上也賺得到錢。假如公司在銀行的存款越多,則面對銀行時,籌碼也就越多。

現在我們已經破解了這些迷思,讓我提供兩個清單給你參考:一個是「請這麼做」清單,而另外一個則是「請別這麼做」。它們可能看似難懂,卻非常重要。照著這些清單所列的內容去做,將有機會幫你省下大筆時間和金錢。

(本文摘自作者唐恩‧富托普勒著《財務報表,中小企業賺錢神器:王牌講師親授,10堂課終結數字恐慌症,把財報變獲利神隊友》商業周刊提供)

(本文摘自唐恩‧富托普勒著《財務報表,中小企業賺錢神器:王牌講師親授,10堂課終結數字恐慌症,把財報變獲利神隊友》,商業周刊提供)


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