退休初期過度消費 難安享晚年

你必須投注相當的努力,通盤思考將來如何花用退休金。

你一開始翻閱此書,看到「蠢事」兩字,你可能認為在某個時刻我會用手指指著你、威嚇你,要你存更多錢退休養老。若聰明人做了蠢事,必定就是沒有存夠退休金,對吧?

錯了。

你是聰明人,所以我假定你已存了不少退休金。你知道要盡量擴大雇主提繳金額的退休金計畫(Employer-Sponsored Retirement Plan)(例如:401(k)、 403(b)、或457退休計畫),甚至可能提繳款項到「後門羅斯個人退休金帳戶」(back-door Roth IRA,可說是理財規劃領域所發明最迷人的字詞),還累積相當不錯的非退休金存款數目。此外,讀過第四章後,我很肯定你把退休養老列為優先,而非分攤子女的大學開銷,即使放棄華麗花俏的昂貴私校,改為就讀高品質、聲望卻沒那麼高的公立機構。

雖然你可能是全世界最會存錢的人,我不會假定你一到退休年紀,就懂得如何花用所有辛苦累積的錢。我認識一位名叫葛洛莉雅(Gloria)的離婚女子,年約六十五歲即已退休。她有200萬美元資產,還有一個很棒的海濱住宅,價值大約120萬美元。葛洛莉雅年輕時過著相當高檔的生活,在很棒的餐廳用餐,購買昂貴汽車,到世界各地旅遊。葛洛莉雅的理財師告訴她,退休以後必須稍微縮減開支,因為雖然200萬美元看似很多錢(就當時的現值而言較高),她必須確保這些錢至少能維持未來幾十年生活。理財師喬(Joe)考量她能每月從社安保險領多少錢,再計算她的消費和其他收入之後,理財師算出她每年可安全提領6萬美元,但不能再多。

葛洛莉雅承諾恪遵預算,但事實很快證明,她無法改變自己的高檔生活習慣。當她需要新車,她選擇一輛75,000美元的賓士汽車,而非價格約一半的本田雅哥。喬很質疑這項決定,但葛洛莉雅說:「拜託,我才不要開本田汽車呢!」同樣的,為求縮減開銷,葛洛莉雅賣掉房子,改租公寓。她選的是一間非常寬敞的三房公寓,而非便宜一點的一房公寓,雖然後者卻較符合她的預期收入。喬大聲說:「葛洛莉雅,妳負擔不起!」葛洛莉雅說:「別這麼掃興嘛!我有三個小孩,需要多餘房間,他們來看我時就能留宿一晚。喬按照她目前的開銷費率,計算數字給她看,她在七十歲左右就會把錢花光。但她根本聽不進去。她說:「誰知道十年、十五年後我是不是還活著?我要把握現在,盡情生活。等到以後遇到麻煩,再來談省吃儉用。」

年復一年,喬一直力勸她撙節開支。一年年過去,她總是拒絕。到了七十五歲左右,她與理財師已認識大約十年,這時她的錢已全部花光,僅剩社安保險金可領。她被迫搬到更便宜的狹小出租公寓,她從未想過自己會生活在這樣的社區裡。更糟的是,她必須伸手向子女要錢,才有辦法支付每月帳單,因為她的社安保險金不夠用。與她想要的養老生活簡直是天差地遠。

我還認識另一對夫妻納特(Nate)和萊斯莉(Leslie),他們年屆六十歲出頭時,同樣也累積200萬美元退休存款,另外還有50萬美元的非退休資產。納特是一名醫師,萊斯莉是老師,他們決定提前退休;剛開始的十年,打算每年從存款提領十萬美元。這筆錢加上社安保險金,已可以讓他們維持習慣的相同生活方式。進行簡單分析後(下文會詳盡說明),我說他們的計畫已足夠合理。但納特和萊斯莉沒有告訴我他們想去旅行。我們初次談話後兩年,我再度聯繫他們,才發現他們參加了幾趟大型昂貴旅行,造訪印度、澳洲和非洲等地。他們解釋:「我們還年輕,要趁著體力尚存,遊山玩水。」話是沒錯,但總要自己能負擔得起吧?

等我們重新再計算數字,結果顯示:非退休存款幾乎已被納特和萊斯莉噴光,僅剩5萬美元。再加上股市下跌,他們的200萬美元退休存款僅值180萬美元。接下來,如果納特和萊斯莉想要靠這筆錢度過餘生,每年只能從退休帳戶安全提領65,000美元。兩人大感震驚,被迫大幅縮減生活開銷,取消高爾夫球俱樂部會員資格,從兩輛車變成一輛,只能偶爾到餐廳吃飯。根本不是他們想要的夢幻退休生活。

就如職涯工作期間規劃存錢一般重要,你也必須投注相當的努力,通盤思考將來如何花用退休金。如果退休後前幾年你太過放縱,後來的幾十年你就沒有足夠金錢,在後來幾年或數十年維繫自己的生活。我知道你實在心癢難搔,想趁仍身體還健康時盡情享受生活,充分享受晚年。你已經努力工作這麼久,現在是該好好享受的時候了。我也不是要詛咒你,或許你認識一些親友比預期早死,甚至都還沒機會享受「黃金歲月」。所以,請盡情享受生命,緊緊抓住每一天,因為你值得,但花錢要合理。十年或二十年後,你將很高興自己沒有亂花錢。

(本文摘自吉兒.施萊辛格著《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》,新樂園出版提供)

(本文摘自吉兒.施萊辛格著《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》,新樂園出版提供)


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