不要等以後!現在就與金錢問題「和解」

人往往以為花錢只消耗一種成本。消費這件事還有另一項非常重要的成本,也就是你投注的心力。

活往往忙碌而令人疲累,你很容易因此分神,不覺得金錢問題有必要立刻解決,特別是當你對這方面毫無自信或不知從何下手,你更不會觸碰這個議題。你或許會想:「以後再說吧。」但所謂的以後一直沒有出現。我希望閱讀本章能提供你行動力和思考架構,幫助你好好想想金錢方面的決定,讀完後會有滿滿的收穫。現在就來看看,人在金錢方面主要的認知偏差有哪些。

減少花費不僅具有長期效益,通常能立刻帶來更輕鬆平靜的生活

不要忽略這個事實:減少花費不僅具有長期效益,通常能立刻帶來更輕鬆平靜的生活。在你看來,縮減花費是那種「對自己很有益處但就是不樂意做的苦事」。(有趣的是,運動也被歸納在這個類別。)你的想法忽略一個重點:減少消費就能減少支出,往往可以立刻減輕壓力(通常空閒時間也會增加)。換句話說,減少花費並不是為了將來的幸福放棄眼前的幸福。事實恰好相反。

請思考設備方面的例子。你擁有愈多設備,以下這些也需要更多:充電、充電器、更新系統或軟體,以及科技知識,還有,你需要更大動力去保護這些裝置,以免它們損壞、遺失或被偷。這聽起來有沒有很熟悉?廣義上來說,你擁有的東西愈少,需要清潔、收納、重新整理、修理、做決定和丟棄的東西也就愈少。

房子恰好夠一家人使用最為理想,不要太大,這樣你的壓力會少很多。打掃和裝飾小家庭所花費的時間和精力較少,而且你不需要拚命工作也負擔得起。當你的品味改變,想要重新美化環境,小地方通常花費較少,也比較好處理。再說,空調造成的電費也比較低,當你的空調需要汰舊換新,新機種的功率也不需要太大。

談到交通工具,如果你有廉價車子和/或廉價腳踏車,萬一車身刮到,或是車被偷,或是遭遇事故必須註銷,這時你比較不會那麼心痛。

不貴的課後活動對父母和孩子來說往往壓力較小。基本選項如到公園玩或在社區游泳池游泳,不需要購買特殊裝備,也不必在下班尖峰時刻穿梭市區。

雖然有時候上餐廳吃飯很有趣,但住過飯店的人(比如說出差工作)會告訴你,餐餐上館子非常浪費時間和金錢。另一方面,一次煮大量食品並善用冰箱冷藏,需要的金錢和時間比較少。

說到送禮,不妨挑選簡單又不貴的禮物,比大型豪華禮物造成的壓力還要小。

重要提醒

如果你真的喜歡大房子、夢幻房車和/或任天堂遊戲主機,我也不會嚴詞批評。最重要的是,為了得到這些想要的東西,需要花費大量時間和金錢,也會面臨龐大壓力。如果這麼做對你來說有非凡的意義,那麼我還是會鼓勵你達成心願。撰寫金錢議題難免讓人覺得我在提倡特定價值觀,想要主導你過日子的方式。其實我無意這麼做。不管你有哪些選擇,我的目標是讓你的決定符合你的購買力。

解決辦法

運用下列技巧增加花錢時感受到的幸福。

研究員依莉莎白‧ 鄧恩(Elizabeth Dunn)和她的同事建議,要做購買的決定時,想想它會如何影響你的日常生活,包括正面和負面效應。比如說,你正在考慮買豪華新單車,要想清楚,為了防止它被偷,必須一日數次上大鎖,到時會多麼麻煩。另一方面,如果你想買的東西可以提升生活品質,完全沒有負面效應,這就可做為下決定的最佳指標。舉例來說,修理家中某個壞掉的設備會讓你擺脫日常的挫敗感。

試著想一想,減少不必要開支,當你買的都是最有意義、最令你開心的東西,享受購物喜悅的時間也會延長。當你花費變少,每次買東西都會更謹慎,也比較沒有罪惡感,你自然會期待並享受這難得的時刻。

延後花錢,以便好好品味期待已久的快樂。我們在花錢中獲得的快樂(以及各種愉快體驗),大多數來自期待。好比我在規劃旅遊行程時,所獲得的正面情緒幾乎和旅途中獲得的相等。延長從考慮到購買的時間,你會得到更多樂趣,因為你有機會做出更好的決定。舉個例子,在你按下海灘假期的「確認購買」鍵之前,你會記得先查明當地雨季何時開始。

關於「是喜歡還是想要」偏差,人的想要(欲望)和喜歡(享受擁有)並不同,部分原因是兩者牽涉不同的大腦運作體系。

你可能會強烈想要某個你有能力獲取的東西,可是一旦你得到它,你會發現自己不怎麼喜歡它,根本不值得你花錢或時間取得和/或保存它。比如說,你在商品展示室瀏覽各種電視機,你或許非常想要最大的那一台,但事實上,觀看六十吋大螢幕和四十九吋中螢幕,對你來說兩者的喜歡程度可能沒有多大差異。

免費不是真的不用錢:機會成本

人往往以為花錢只消耗一種成本。消費這件事還有另一項非常重要的成本,也就是你投注的心力。許多免費(或便宜)服務往往無所不用其極地要使用者上癮,把我們推下過度消費的深淵,就像網飛(Netflix)的連續播放模式,讓你一集接著一集欲罷不能。當你捲進這類漩渦當中,多少會覺得愉悅,雖然沒有直接的金錢花費,當中卻隱含機會成本。

如果你對「機會成本」這個術語並不熟悉,不妨看看簡單的說明:機會成本是你正在進行甲選項,因此你無法進行乙選項。要是你沒有花這麼多時間泡在免費服務當中,而是去做別的事,你的資本淨值有很高機率獲得更正面的成果。你使用社群媒體或觀看電視節目時,不是在從事思緒放空(比如散步)的有益活動,也不是在享受有助於提升解決問題能力、注意力、人際關係、身體健康或思考彈性的嗜好或興趣。

解決辦法

我們很容易對過度消費進行自我批判,並以為只有自己才會這樣,直到你仔細思考商人在這當中挖了多少「坑」,才會發現行為是可以塑造的。如果說,美國人每天平均花六小時看電視或滑手機,那麼三億五千萬人的問題就不能算是個人問題了。減少消費不在企業的利益考量之內,你只能自己重新塑造行為模式。你可以為自己設計一些改變。舉例說明:

• 手機在某個時段關閉通知功能。我目前晚上十點到早上十點之間關閉通知,效果不錯。

• 有個替代或補充方案:你可以永久關閉手機上所有和商業活動相關的通知,只保留和人(好比傳訊息的應用程式)有關的通知。

• 手機桌面主頁試著只留下實用的應用程式,比如地圖、便條和天氣。將其他應用程式挪到另一頁,以資料夾儲存,比較不會下意識點開它們。這些細微的更動會帶來改變,相同原理也可用於生活中各個層面(相關建議參見www.timewellspent.io)。例如,谷歌總公司將M&M’s 巧克力放在不透明的灰色罐子裡,以免員工老是下意識抓巧克力出來吃。同樣的,你也可以將一些應用程式放進不吸引你的資料夾中。

• 如果你想了解自己多常瀏覽特定網站,不妨使用「保持專心」(或類似的應用程式)。使用這個程式設計的封鎖功能,在你每天瀏覽網站達若干分鐘後,禁止你再造訪。誠如第五章所述,你永遠可以暫時使用這個方法修正下意識行為,不需要全盤接受或完全不採用本書提供的解決方案。

讓好習慣互相影響。我們的時間和精力都有限,請確保你的選擇具有多方面益處,包括財務面。體能活動是理想選擇,這方面有許多典型例子,比如說以省錢的步行或騎單車代替其他交通工具,步行還有個好處,你走路時不會花錢。此外,不僅是激烈運動,任何體能活動在後續幾小時內都能讓心情更加愉快,還能提升自制力。將體能活動和最能激勵你的個人價值連結起來。

只看重即時效益,不要在意那些長期收穫,這樣習慣會更有彈性。請考慮透過體能活動獲取效益,好讓你立刻覺得充滿活力或對生活有新的看法,不要從事那些長期累積才有益處的活動。不管你最初目的是不是為了更活躍,同一個行為將為你帶來各種不同益處。

所謂的「省錢方案」大多都是要你花更多錢

市面上有各種省錢方案,弔詭的是其設計原理幾乎都是為了要你花更多錢。例如大拍賣、折價券、促銷碼、信用卡紅利回饋、其他獎勵方案,以及長期會員方案、免費試用期、免費樣品、無條件退貨政策、訂閱方案與快速而免費的寄送服務。低得不合理的入門價格是另一種銷售手法,目的是放長線釣大魚,最後不是要你買昂貴配備,就是讓你陷入品牌迷思。

這些手法不只用來鼓勵你和荷包裡的錢說再見,甚至巧妙地設計、測驗和施展,好讓你長期在某個品牌或企業的商品上砸大錢。當然,參加各種獎勵回饋方案,可能很有價值。然而,當你準備做決定時,至少要確保一件事:對於品牌為什麼要提供獎勵方案,以及其中牽涉的行為心理學,你都應該有個底。免費和便宜方案若目的是為了吸引你上鉤,將來讓你掏出更多錢,那麼它就不是真的免費或便宜。

解決辦法

以下祕訣幫助你抗拒那些鼓勵過度消費的行銷手法。

• 取消訂閱折扣電子報,需要折價券或打算參加促銷活動時,大可以上谷歌搜尋。

• 如果你有過度消費的習慣(哪怕你根本沒有),可以擬定個人策略,不要接受免費或打折服務。如果某項服務對你來說很值得,就算花原價買下還是值得。這叫做反直覺思維,我提起它自有我的用意。當會員/訂閱制企業為新服務提供免費試用或折扣,這時便觸發稟賦效應(endowment e ect)—對於我們擁有的物品過高估價。不妨假設你收到折扣訊息,邀請你以五折優惠價加入量販店會員。原價是六十美元,但你只需要付三十美元。

原價對你來說沒有誘因,但半價有利可圖,大腦的獎勵中心立刻鈴聲大作。等到入會價恢復六十美元,很可能你還是會覺得很值得,並且不太在意你在這家店買了多少東西。為什麼?因為對現在的你來說,六十美元可以幫你保住會員資格,而不是讓你得到它,你的損失規避心態已經觸發(我們很快就會詳細探討損失規避心態)。基於這種認知效應,你應該要先想清楚,若以原價購買一項服務是否值得,接著再決定要不要接受折扣方案。一開始用原價來考量,這樣你就會很清楚自己是否樂意接受。如果你接受免費試用,那麼至少試用期一開始就關掉自動續約功能,在試用或折扣期滿之後多給自己一個月,慎重考慮要不要以原價購買會員資格。

• 留意那些會提高奢侈等級的促銷方案。比如說,當你申請飯店聯名信用卡,可以得到該飯店旗下任何一家分公司一夜免費住宿。優惠方案讓你享受該品牌最好的飯店,然而,當你有過奢華體驗,很可能就想再次感受,這是人性。「我值得享受」是一種很棒的感覺。

• 想一想你都在哪裡購物。請記住,對行為影響最大的往往是環境而非個性。如果你在主要販售蔬果(比如便宜的當地超市)的地方購物,你買的東西就以蔬果佔大宗。同樣的,你或許會(或許不會)發現,在量販店採購食品,你會吃得更便宜又健康,因為你買到的是新鮮的全食物,而且是容量較多的家庭包。在某種程度上,你需要自己測試,看看你是否很容易受影響,在買了兩磅藍莓後又買一台電視機。

• 接受別人評論你的消費模式。我們很容易認為別人是在暗示我們:你沒有資格擁有想要的東西。然而,聽取他人的評論依然有寶貴的用處。不妨假設你將外出吃飯列入三餐的預算之中,但有個外人一眼就看穿,你想去外面吃飯其實是為了找樂子。如果你能明白對方的用意,這個小小的認知轉變或許會稍微改變你的行為,不管是長期持續或偶一為之,都能幫助你以更開放的心態面對不同選擇。同樣的,小氣配偶或家人的一句提問:「你花那些錢有得到同等的快樂嗎?」或許可以幫助你認清事實。

• 請留意,比較同類的各級商品很可能會導致你想要更好的選擇,但你根本用不到那麼多功能。比較商品凸顯各種選擇之間的差異。我們傾向於高估這些差異對幸福感造成的影響,因此你會買四百美元的攪拌器,儘管三百美元機種已經具備你需要的所有功能。當你面臨這些決定,請迅速計算一下,沒買到昂貴等級功能而後悔的可能性很小,你為了避免後悔卻得多花多少錢。以剛才提到的攪拌器來說,假設你評估沒買四百元機種時,感到非常懊惱的機率有百分之十。由此看來,冒著會後悔的風險買三百美元機種比較合理。如果你進行類似交易十次,為了那十分之一可能會後悔的風險,總計多付的金額便高達一千美元(一百元乘以十),都足夠你再多買幾台二級攪拌器了!當你以這種模式來衡量決定,很容易就能更理性看待。在各種情緒當中,人最願意多花錢去避免的就是後悔。然而,你可能高估了後悔對你造成的影響。

• 如果你發現自己的品味已經慢慢來到奢侈等級,試著將便宜和昂貴的習慣混合在一起。舉例說明,我前往機場時會搭公車,而不是選擇機場接送或共乘計程車。同樣的,當我獨自旅行,有時候會捨棄飯店,改下榻青年旅館。二十多歲時,我只負擔得起青旅的住宿費。我現在還維持這些習慣,因為它們始終沒有離開我的正常自在行為範圍。我不想讓自己習慣住豪華飯店,一旦養成這種習慣,以後就算住到舒適的旅社,我也會不樂意。此外,我也想要避免享樂適應 5 心態,這樣才能讓豪華大飯店始終是心頭的高級享受。

(本文摘自愛麗絲.博耶斯著《與焦慮和解2:破除自我批判、極端思維、逃避心理,洞悉壞習慣根源,使你過得更快樂的自我療癒指南》,高寶出版提供)

(本文摘自愛麗絲.博耶斯著《與焦慮和解2:破除自我批判、極端思維、逃避心理,洞悉壞習慣根源,使你過得更快樂的自我療癒指南》,高寶出版提供)


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