防彈理財計畫 不為五斗米折腰

最好的投資手法其實都很無趣。─
喬治.索羅斯(George Soros),貨幣投機家、股票投資者、慈善家

會大眾的金錢觀彷彿在迷宮裡打轉,尤其是長期理財計畫。很多人都抱持錯誤觀點,以為規劃財務未來是一件錯綜複雜、猶如數學解題般令人頭痛的難事。理財大可不必如此。我們先前提到,用錢方式多半屬於一種情緒反應,金錢觀則主宰著我們的儲蓄能力。檢視自己的金錢觀時,你已經過一番深思熟慮,接下來實際的理財計畫便可順水推舟,而不是像微積分題一樣難解。

既然如此,我們來討論工具吧,或更明確一點來講,不是把金錢當作你努力賺取的目標,反而變成幫你推波助瀾的工具。為了實踐提早退休的願景,最需要做的事就是投資,錢滾錢、利滾利,創造出不被工作綁住的人生。如果你還沒開始投資,千萬別對投資望之卻步。很多理財專家故意把投資講得很難懂,為的就是希望你雇請他們管理財務。但事實上,要是你的投資手法複雜到無法解釋給小孩聽,那這種投資可能也不怎麼好。最好的投資策略其實很無趣,也很好懂,執行起來更是輕鬆簡單。

現在就來看看你想選擇什麼理財法達到提早退休的目標,也就是說,為了完成目標,你希望為工具箱增添的新祕密武器。先來談提早退休的實踐原理吧。每個曾經工作過的人都明白賺錢的意義。你出門上班,每個月有一筆薪資入帳,以金錢犒賞你這段時間付出的心力。也可能你擁有自己的公司事業,你招攬客戶、提供服務,最後收到酬勞。嚴格來說,這叫作勞動收入。但是從勞動收入轉型成乍看名稱讓人一頭霧水的非勞動收入,也是完全可能的。所謂的非勞動收入,真的就是不勞而獲的酬勞,部分是源自一種名叫複利的奇蹟。你可能聽說這也叫作被動收入,但我個人比較喜歡稱之為魔術收入。

當然,其實沒有魔術介入,只是當你看見你投資的金錢隨著時間成長,什麼都不用做就可以錢滾錢,感覺真的很像變魔術。所謂的「魔術」只是你的投資資金,經過複利、資本利得、資產增值累積的財富,意思是你每年賺的錢不是往上累加而已,而是前一年的成長倍數,因此成長更加快速。如果你投資資金夠雄厚,最後投資資產滾出的魔術收入或被動收入,就足以負擔你的所有生活費用,意思是你再也不需要工作,或是可以減少工作量。

先不論你對哪種提前退休模式有興趣,完全提早退休、半退休,或是事業中斷都好,不管怎樣,基本原則不變:你會希望投資越多越好,越早越好,而且投資利器能夠穩定增長,在你脫離傳統工作模式後仍能長期供養你,供應源源不絕的穩定收入。你只需要舉起一根手指,這些源源不絕的所得都會持續入帳(傑克,這實在太神奇啦!),讓你有時間在正常就業和事業架構外,追求對你具有意義的事。

提前退休背後的數學原理,想必人人都懂。不外乎就是支出低於收入,並將多出來的錢拿來投資,產出充裕的魔術收入,養活退休後的你。可是就投資行為來看,想要成功理財、享受不被工作綁住的人生,你需要走上不同於他人的道路。多數人積極賺錢,消極理財。他們每天勤奮上班打卡,看著一筆筆薪資入袋,卻不怎麼留意財務大方向,最後無能為力替退休做好準備,前提是他們有錢可以退休。不管是哪種提前退休,基本上都需要你顛倒公式:積極計畫理財人生,賺取被動收入

以下探討幾種用來打造魔術收入來源的工具,但多數規劃提早退休的人,會把重點放在四個基本做法的其中之一:

一、收益提取投資
個別購買或透過共同基金或指數型基金投資股票及債券,投資人期待慢慢看見投資增值,接著便可出售(提取收益)超過投資購入價值的股份,而賣出股份的所得獲利,即是主要的魔術收入。

二、股息投資
投資股票或股票共同基金,從投資公司的股份價格來看,支付的股息龐大(部分公司收益付給股東),投資人則不必賣出股票,便能藉由股息坐收魔術收入。股息投資人之後可選擇賣掉股份,這筆獲利則屬於額外所得。

三、房地產出租投資
購買房地產後出租,收租總額扣除費用後賺取的淨利,就是半魔術收入(或稱「半被動」,因為管理房地產其實很耗時。但還是有其他辦法,這點稍後會講到)。房地產投資人也
可以脫手房屋,任何增值房價就是額外的魔術收入,但可能需要繳納沉重稅金。

四、被動事業所得成長
投資你的時間,建立日後不用老闆出力、即可產生魔術或半魔術所得的事業。某些個案可望將事業賣給新買家,這種獲利是一次性的魔術所得,但需要付出代價,那就是不會有源源不絕的規律收入。

雖然投資方法截然不同,背後的目標都是一樣的:投資人(也就是你)將賺來的辛苦錢,投入你選擇的投資工具,期望投資帶來的魔術收入可以趕上通貨膨脹和費用。你的投資價值和利潤將會滾滾而來,利用投資供應足夠的魔術收入,餘生都不用再愁吃穿。換句話說:你不用辛苦節省每一塊錢過活。如果你運用的投資法夠聰明,市場、房客、顧客會主動為你的投資增值盡一份力,你可以比想像中更快速達到最終目標。

《不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權》圖/采實文化提供

(本文摘自湯雅海斯特著《不被工作綁住的防彈理財計畫》,采實文化提供)


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