六、七年級理財|以錢滾錢 備妥子女教育金

凱勛與宸希,為六年級後段班與七年級前段班夫妻,育有兩個孩子的雙薪家庭,希望能籌措孩子未來的出國留學費用。最近因雙方父母給一筆錢作為購屋頭期款,讓夫妻不用動到工作多年存下來的150萬元,隨著銀行定存利率持續低迷,夫妻倆覺得錢放在銀行,或者不動應該是最沒有效率的投資方式,因此想有效規劃存款,希望可以創造收益,儲備兩個小孩以後的教育基金。

我們擁有一個美滿的家庭,結婚十年育有7歲與5歲兩個小孩,夫妻兩人都在工作,每個月收入共約14萬元。結婚時,雙方父母拿出一筆錢給凱勛與宸希作為買房頭期款,也減輕了兩人一開始的購屋壓力,讓夫妻倆不用動到一起存的150萬元存款,不過現在夫妻二人每個月仍需扛下4萬元的房貸,未來還有20年的還款期。

目前一家四口每個月的基本開支約5萬元,若再將一家人一年的保險費平攤至每個月,還能有4萬元能花用,夫妻倆希望能替小孩存到大學後出國留學的費用共500萬元,該怎麼規劃比較好?過去我們都不敢動用這筆錢去投資,頂多就是放在銀行定存,但是這幾年市場利率實在太低了,看了很多基金報酬率都比定存好很多,但是股市已經漲很多了,不敢貿然將錢都投入,因此想請教專家現在進場該如何做好資產配置才能嚴控風險?

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文:保德信投信

以目前凱勛與宸希的金流來看,每個月能存下4萬元似乎足夠,但這是在完全沒有額外開支的假設上,一般來說,家庭都會安排年度旅遊,增進親子間的感情,或是添購新家具等,再者,生活中也會遇到家族聚餐、購買3C產品、衣服等支出,都是必須另外計算的開支。隨著孩子年紀漸長,到了大學時會進入花費高峰,包括學費、孩子的生活零用錢等將是一筆不小的支出,凱勛與宸希確實需要未雨綢繆。

保德信投信指出,台灣目前國中小公立學校的學費對一般家庭來說不算負擔太大,但若加上才藝與課後補習,也是不小的花費,以安親班為例,每個月學費約落在4,000~8,000元,導致子女教育費成為家庭負擔的痛苦指數在這個階段開始有增無減。進入大學之後孩子的花費更是明顯增加,如果就讀的是私立大學,每年學雜費開支就需要至少10萬元,再加上生活費一個月1萬元,光是一個孩子念完大學的費用就高達90萬元。

為了不讓生活過於拮据,保德信投信建議,凱勛與宸希可以將1萬元當作生活備用金,其餘3萬元投入基金,以錢滾錢,除了可以籌措孩子未來的教育基金,也能同時替夫妻倆儲備退休資金。以現階段為例,凱勛與宸希可以將2萬元用做教育基金,由於孩子到要出國念書的時間還很長,以大學畢業計算至少還有15年,若投資於年化報酬率8%的股票型資產,例如全球股票、台股、中國等成長性較高的標的,以定期定額的方式,15年之後可獲得資本利得與本金共約696萬元。

至於剩下的1萬元,保德信投信建議可以先作為夫妻的退休準備金,投入高收益債、新興市場債等較積極的債券,由於這類債券與景氣連動度較高,一方面能參與全球景氣漲升動能,一方面可透過債券資產來降低整體的投資波動度,若以同樣15年投資期間,年化報酬率6%計算,屆時本利和共約292萬元。

另外,凱勛與宸希的150萬現金若只是放在存款相當可惜,保德信投信認為,應投入較為穩健的基金,並拉長投資年限來增加投資效益,例如透過「保德信168循環投資法」就是不錯的選擇,可先將100萬元的大部位資金,投資於波動較低且能穩健增長的投資級企業債、多元收益組合基金、平衡型基金等母基金,每個月轉出部分資金至具有成長契機的子基金,因為投資年限長,可設定台股、中國股市、亞太市場、醫療類股等作為子基金標的,同時掌握穩健與成長兩大財富上升動能,且可善用基金業者的自動化扣款來嚴守投資紀律,增加定期定額長線投資勝率與報酬表現。


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