歐盟率先立法 成企業轉型良機

倡議Open Banking,同時嘉惠業者和消費者,前題是要有適當的法規環境,就像汽車座椅安全帶是好車的必要配備。義大利CRIF集團和德國Fidor Bank的市場拓展經驗,可以打開台灣的眼睛。

目前國際上像是英國、以色列、墨西哥、澳洲等,由政府有計畫推動Open Banking的概念,歐洲市場則有歐盟層級提出第二號支付服務指令(Payment Services Directive II, PSD2)概念(PSD2),要求銀行打開客戶資料庫,提供API讓外界可存取相關資料,一如預期地有效發揮了推廣支付業務創新與競爭的效果。

同時,歐盟首開全球先河,祭出「一般資料保護規則」(General Data Protection Regulation, GDPR),為歐盟公民提供全面性的資料保護,GDPR也將繼續發揮影響力,成為歐盟隱私與資料所有權的政策主軸。義大利商CRIF集團在這般法規環境下,透過併購掌握信用評分資料AISP,一次取得21個歐洲國家註冊開放銀行的龐大商機。CRIF集團是中華徵信所的母公司,積極準備今年進軍台灣開放銀行商機,目標是為中小企業客層媒合恰當的銀行暨資金服務。

以信用評分為業務核心的CRIF,2018年11月完成收購Credit Data Research Realtime Holdings Ltd.,是歐盟第一批被金監局認可的帳戶資訊提供商,CRIF因此成為歐洲第一家授權提供Open Banking新服務的公司,運用大數據資料庫提高業務合作夥伴的資訊透明度,幫助客戶和企業戶從開放銀行中獲取對自己有利的信用評分,未來經金融機構帳戶持有人的同意,採用不同銀行和其他支付服務提供商的支付賬戶,獲得信用評估、財務管理和訂定報價的主動選擇權,發展出更廣泛的金融應用服務。

德國Fidor Bank早在2009年於德國推出第一個新生代數位銀行,是少數擁有牌照的純網路銀行,IMB商業研究院指出,FIDOR Bank可透過網路開戶,並用儀表板式的介面設計,逐項而完整的呈現個人財務狀況。

Fidor可說是歐洲網路銀行與Bank 3.0世代的代表個案,在歐盟對消費金融服務規範明確下,轉換角色與傳統金融機構發展策略聯盟, 2018年第四季前進亞洲,準備以開放銀行技術服務商的身分,全力開拓包括台灣在內的亞洲市場。

Fidor商業執行長Ge Drossaert表示,「我們就是開放的銀行」, Fidor OS平台比傳統解決方案領先,迅速在數位金融服務找到突破,同時確保並簡化與第三方的協作,現在Fidor Bank已是各歐洲銀行業創新模式的學習範例。

Fidor共同創辦人暨執行長Matthias Kroner指出,Fidor近四年成功轉型開放銀行,提供給客戶的平台能透明進行個人帳戶管理、信用條件和分析,作法上就是以開放銀行為業務原則,也是API的先遣採用部隊,「開放」不僅已轉化為公司的技術,也轉化為「新新世代」銀行的企業文化。


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