六年級理財|長線投資術 實現優雅退休

理財個案

Grace為六年級中段班的大學教授,這些年已在工作和生活上取得適當的平衡,並在兩年前結束租屋生活買了房子。

解決房事問題的她,接下來應該開始為退休金做準備,維持不錯的生活品質,而在年改之後,勢必得多傷腦筋了。因此,Grace想請教理財專家,該如何理財存「退休金準備」?

我自日本取得日本文學博士後,回到國內,目前正在某大學日文系任教,迄今已有近10年的時間,平常時日除了備課、授課外,還有大大小小的學術研討活動、升等研究的論文撰寫等等,更常常為了研究取材而台灣、日本兩地跑,生活過得相當充實,平常空檔時最喜歡在家裡下廚、上瑜珈課放鬆心情。

之前過去談過的幾段感情,最後都無疾而終,這些年已在工作和生活上取得適當平衡下,單身生活仍舊可以過得精彩且無拘無束無所牽絆,很合乎我天生愛自由自在的個性,也漸漸打消了尋覓另一半的想法。

我在兩年前結束租屋生活,在任職的學校附近買了兩房一廳、約25坪大小的房子,不僅上下課通勤更方便,周邊生活機能也相當豐富,還能依照自己的喜好來布置擺設,更重要的是長遠來看,不用再為了住的問題傷腦筋,也不用像過去一樣每隔幾年就要搬一次家,日後老了也還有固定的居所。

雖然房事問題已解決,接下來應該開始退休金做準備,讓自己在退休後還能維持不錯的生活品質。若以65歲退休來看,目前距離退休還有23年左右的時間,用來做退休理財規畫應仍足矣,加上當時購屋貸款金額不高,以目前的薪水來推估,扣除日常生活開銷、房貸、保險費用、孝親費、一定金額的儲蓄後,大概每個月還有2萬元可用於投資理財。

我過去曾投資過股票和基金約莫3年的時間,在基金投資方面,我當時選擇了新興市場股票基金和美股基金為主,整體來講,我對於投資市場並非完全陌生,然因研究工作忙碌,並沒有太多時間管理,而且隨著年紀增長,希望能朝穩健、具配息的產品來進行配置,初步我考慮以債券基金來介入,但前陣子又看到新聞提到聯準會未來將持續升息動作,因此想請教理財專家不知道目前是否可投資債券型產品?或者該布局什麼投資標的?

理財健診

文 群益全球優先順位高收益債券基金經理人 李運婷》

以Grace的情況來看,距離退休還有20年左右的時間,只要選擇適宜的產品,搭配紀律投資,透過長期時間複利效果,在退休金的準備上應游刃有餘。

在投資工具的選擇上,建議共同基金仍是作退休理財準備可多加運用的工具,主要在於其是由專業投資機構代為操作,有助降低投資過程中的不確定性,同時投資人也可以依據不同的人生階段,靈活運用各類基金特性,來進行各風險資產配置,而若是考慮日後能有穩定的退休現金流,具有固定收益性質的產品是可多考慮的標的。

全球優高收 收益兼抗震

「高收益債基金」是目前不少人在退休理財規畫上會考慮的工具,主要是著眼於其收益較高,加上高收益債的存續期間較其他券種短。而高收益債受到升息影響是相對小的,只不過,一般高收益債的發債企業以能源業居多,易受到原物料價格波動的干擾,而景氣循環階段也會對高收益債表現有所影響,因此對於只想享高息、降低利率敏感度以及組合波動的投資人而言,建議可考慮優先順位高收益債。

退休理財在概念上首重穩健,全球優先順位高收益債由於布局產業多,因此,其年化波動度僅4.5%,且在過去幾次系統性事件發生期間,如:2010年歐債危機、2011年美債降評、2013年QE縮減疑慮、2016年英國脫歐,全球優先順位高收益債在期間表現都較全球股市明顯抗跌。甚至在今年來金融市場飽受美中貿易爭端、升息疑慮的干擾下,優先順位高收益債表現也都相對持穩,若適度將優先順位高收益債作為退休理財規劃的工具之一,有助達到收益和風險兼顧的理財效果,也能滿足退休領有穩定現金流的目標。

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