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利變型保單 掀熱潮

2018/03/18 | 保險稅務

朱漢崙/台北報導

 升息加上通膨心理預期,已使得近幾個月來利變型保單當道;綜觀現在市面上的利變型保單,因應投資者的年紀及資金規畫的需求,除了以六年期最為常見之外,繳費期間短的還有二年、四年的選項,長期的甚至有十年、二十年可選,顯見在這股「利變潮」之下,業者已為保戶開發出更多元化的選擇。

 市面上的利變型保單,大致以台幣、美元為兩大主流,一般而言,許多壽險公司所推出的利變型保單的利率分布,隨著幣別、年期的不同,而有所差異,例如,若是3年之內,包括躉繳保單在內的短天期美元保單,美元宣告利率大致介於3.4%至3.8%,而台幣的宣告利率則介於2.5%至2.9%。

 至於預定利率,倘若是台幣短天期的利變保單,一般預定利率大致在1.25%,至於六年,或是十年、二十年的長天期預定利率,則在2%;此外,美元的短天期保單預定利率,多半從1.75%起跳,至於六年至二十年的長天期的保單,預定利率則從2.5%起跳。

 其中,國營台銀人壽也將在下周推出自家新版的台幣利變型保單。台銀人壽這張新的利變型保單,鎖定的是台幣,可說相當符合旗下主要銀行銷售通路台銀的客層需求;台銀現在就有為數龐大的台幣定存戶,這種利變型保單的推出,正好可幫助這些定存戶,取得比定存更高的利率,現在台銀人壽預定在本月20日,即下周二正式將新商品上架,估計應會在台銀定存族之間熱銷。

 台銀人壽主管指出,台銀人壽有不少較年長的保戶,非常青睞利變型保單,這些保戶在選擇商品的主要訴求有二,一是要能有固定、穩定的現金給付,二是如何能將資產倍數成長,此時,台幣利變型保單,正好能滿足長者們的需求,而且最低投保金額僅10萬元,最高上限為1億元,不僅進場門檻低,選擇的空間亦可說相當大。

 此外,業者在設計投保年紀上限時,另一個較為普遍的法則,則是繳費期間加上投保者年紀,不得逾80歲為門檻;例如,台銀人壽即將上架的新利變型保單,則推出二年期、四年期、六年期這三種選項,其投保年紀的上限即分別為78、76、74歲。

 壽險公司主管指出,儘管台幣利變型保單的預定利率或宣告利率,多半比美元利變保單來得低,但至少不會有匯損的問題,因此,保戶在選擇保單時,究竟選台幣或是選美元,仍得依照其資金調度的實際需求,先決定天期的長短,再根據自身偏好的天期,來評估長短天期有所不同的匯率風險。