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台灣房貸利率 殺到全球最低

2017/10/13 | 金融匯市

朱漢崙/台北報導

 放款市場利率齊殺,房貸利率殺價災情最嚴重,對此不少金融業高層私下指出,台灣的房貸利率都已快跌破1.5%,幾乎可說已殺到全球最低,不僅比起日本、美國的平均水準已分別低1個百分點、3個百分點以上,若未來20、30年台灣基準利率水準走升,以台灣目前微薄的加碼點數來看,屆時恐怕銀行放款收入連繳營業稅都不夠。

根據央行統計,2000年全體國銀的平均購屋貸款利率為7.14%,但時隔17年後,2017年8月央行最新國銀購屋貸款平均利率現在僅剩1.638%,而且是央行已在1年多前停止降息,但房貸平均利率在這段時間內繼續下降超過1碼(0.25個百分點)的水準。

 某大型行庫高層指出,由於房貸期間長達20~30年,世界先進國家均將利率維持在一定水準之上,舉例來說,美國、日本雖然先前採低利寬鬆政策,日本更是長年零利率,但其房貸利率水準均較台灣高很多,美國甚至現在極優質的客戶的利率都還要4%以上,至於日本儘管已號稱「零利率」多年,但房貸利率迄今仍大多在2.5%以上。

 但台灣房貸利率已殺到貼近1.5%,比起日本、美國的平均水準,分別低1個百分點和3個百分點以上。國銀高層分析,台灣房貸利率這麼低,令人憂心台灣的房貸利率訂價,已難以因應20、30年的長天期風險。

 國銀主管指出,台灣的房貸利率加碼點數每況愈下,這麼微薄的加碼點數,未來恐怕連繳營業稅都不夠,舉例來說,現在有一筆房貸利率1.5%,是用1年期定儲利率1.05%加碼45點(1點是0.01個百分點)計息,營業稅率5%,現在繳稅大約0.075%,即加碼的45點約有7.5點拿去繳稅;但若未來30年內,作為計價基準的定儲利率漲到10%,房貸利率為10.45%,屆時該房貸的營業稅若以5%稅率計息,等於要繳0.5225%的稅,「加碼點數連繳營業稅都不夠用」。

 國銀主管提醒,這還不包括未來房市反轉,擔保品價值下跌的信用風險。

 國銀高層指出,相較企金殺價,房貸業務的殺價對銀行營運安全的殺傷力更大,最主要是因為放款天期太長,現在房貸利率可說殺到連資金、作業、風險等三大成本都不敷所需。