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溫馨關懷「極限村落」的「友善終老」─談保險業永續發展

2018/04/17 | 張士傑  政治大學風險管理與保險學系教授

 依媒體報導,嘉義縣六腳鄉永賢村是台灣平均年齡最老的村落,百人中有35人是65歲以上,是名符其實的「極限村落」,而這個名詞是日本社會學者於1991年所創,指人口外流造成村落空洞化、邊緣化及高齡化,65歲以上人口超過半數,導致維持共同體的機能已達極限。

 面臨台灣人口老化趨勢,透過商業保險提供老年保障的社會價值更顯重要,而正面擴大商業保險效能與提升普羅大眾認同保險的觀念,勢必影響著世代交替過程的永續發展。

 近期,瑞士再保險公司報告歸納商業保險永續與穩健經營的關鍵,經透過財務與業務績效的解讀,分別探討如下:

 一、人壽保壽公司長期盈餘來自何處?

 答案取決於提供保戶高CP(Cost Performance Ratio, 即性能和價格比)的保險服務,為實現企業長期盈餘,壽險公司除須與保戶建立忠誠信賴關係外、並應關注於提供CP值高的產品與服務,以利維持高繼續率及提升再購率。如提升理賠服務、關注續期業務的品質與增加客戶友善及驚喜的體驗,將有助於長期獲利表現,而透過資產管理、資本配置與控制CI (Cost Income Ratio, 即成本收入比),可提升有效契約的價值。

 二、人壽保險公司如何有效提升保戶價值?

 事實上,透過全方位與市場需求調整業務的管理模式已成趨勢。過往壽險公司經營策略多專注於開拓新業務,但是面對科技創新、人口老化與消費習慣的改變,壽險公司勢必配置較多資源於維護及提升既有業務的品質,著重於續期業務管理規劃才能提升保戶價值。

 三、符合預期經營目標的市場策略為何?

 為達到商品銷售符合公司盈餘目標,並能提供保戶多元商品選擇,應適時調整不符績效預期的商品結構,但需遵循金融消費者保護法兼顧保戶利益。交叉銷售雖然有助於擴大業務價值,但需要更新與設計符合世代的保險產品。保險公司亦可提供適當的契約轉換和透過推廣回購計劃維持客戶滿意度,另可透過資本市場移轉、出售或是終止不符合目標的有效契約或非核心業務。

 四、如何提升企業的市場價值?

 人壽保險為終身陪伴的契約,保險公司應透過售後續期服務向保戶提供價值與信賴度。隨著科技技術與數據分析能力提升,保險公司應及早順應社會趨勢提供必要保障與滿足消費需求,傾聽並與保單持有人對話溝通,有效提升客戶體驗,並提供諸如疾病預防、疾病管理與健康經營的附加增值服務。

 五、追求資產高收益的前提為何?

 確保資產安全性成為首要條件,投資收益是壽險公司的獲利來源,需動態調整資產配置以因應資本市場的變化,納入更廣泛續期業務的管理。而面對境內低利率環境,也促使保險公司尋求投資於風險較高之資產組合,受限於監理成本的增加,收益與風險如何取得平衡將顯著影響企業盈餘的表現。

 六、提高盈餘表現的必要條件為何?

 具體呈現於資本管理與降低營運成本,資本效益是提升獲利能力的來源,而透過再保險機制可適當轉移及降低死亡、罹病和長壽業務的風險,與資本市場的籌融資決策可有效控管資金成本。依據統計,提前解約是承保風險中需要動用資本最高的風險,反之、強化續期保單管理確保繼續率則可提升企業長久盈餘表現。

 相信,企業是帶動社會的原動力,透過內外部監督機制與商業保險的營運效率,保險產業提升續期業務的品質,是建立社會信賴與互助機制的首要關鍵,預期促進溫馨關懷台灣極限村落、營造友善終老的生活環境。